7 ting du må vite om forbrukslån

Et forbrukslån kan være til hjelp hvis du må låne
penger over en kort periode. Disse lånene har flere fordeler, men
også noe klare ulemper. Her kan du lese de viktigste momentene du
bør kjenne til før du sender inn søknadene.

#1 Ingen krav til sikkerhet på forbrukslån

Bankene krever ikke at du stiller med sikkerhet på et
vanlig forbrukslån. Dette i motsetning til for eksempel boliglån og
billån, der boligen eller bilen tas i pant av banken. 

Når lånet er usikret har banken en høyere risiko for
tap. Dette kompenserer de for ved å kreve høyere rente på et
forbrukslån sammenlignet med sikrede lån. I tillegg er de mer
restriktive i hvor mye du kan få låne. Det største forbrukslånet du
kan få per i dag er 600 000 kroner.

#2 Forbrukslån kan brukes fritt

Hvis du tar opp et boliglån eller billån vil banken
stå for oppgjøret med selger. Dermed sikrer banken seg at pengene
brukes til det objektet de har pant i. 

Alle forbrukslån er såkalte blankolån, det vil si du
kan bruke pengene helt fritt. Den eneste begrensningen er at lånet
ikke brukes til noe kriminelt, for eksempel hvitvasking.

#3 Rentene på forbrukslån

Rentene du får på et lån varierer i forhold til en
rekke faktorer. Eksempelvis har de billigste boliglånene en rente
på omtrent 1,6%, mens de dyreste har renter opp mot 4%. 

Variasjonene på et forbrukslån er mye større. En av
hovedårsakene er du kan låne veldig lave summer, for eksempel kun 5
000 kroner. Forskjellene i renter kan dermed bli veldig store, alt
ettersom hva lånesummen er.

Det er også slik at kredittscoren din påvirker hvilke
renter du tilbys. Jo tryggere banken er på at du evner å betale
tilbake, desto billigere blir lånet.

Slik kan rentene bli når lånesummen er relativt
stor:

  • Laveste effektive rente cirka 5,1%.

  • Høyeste effektive rente cirka 18%.

  • Gjennomsnittlig rente cirka 10% til 14%.

Låneeksempel: Eff. Rente 10,06 %. 100 000 kr o/5 år.
Kostnad 26 375 kr. Totalt 126 375 kr

#4 Små forbrukslån kan ha skyhøye renter

Hvis du låner omtrent 30 000 kroner over 12 terminer,
kan de effektive rentene dine komme opp på omtrent 25% til 30%.
Totalkostnadene blir da gjerne rundt 3 000 til 4 000 kroner. Summen
er nok ikke avskrekkende for de fleste, særlig hvis vi tar med i
vurderingen at banken ikke har sikkerhet. 

Et forbrukslån kan imidlertid bli vesentlig dyrere enn
dette. De høyeste rentene finner vi på såkalte mikrolån, det vil si
forbrukslån som er på maksimalt 20 000 kroner.

Disse lånene skal som regel betales tilbake på mellom
2 og 12 månedlige avdrag, og termingebyrene er ofte høye. Derfor
kan årsrenten komme opp i flere hundre prosent hos de dyreste
bankene.

#5 Veldig mange konkurrerende banker

Vi har et ganske høyt antall banker i Norge
sammenlignet med de fleste andre land. I tillegg til alle
sparebankene, finnes det over 30 finansieringsselskap som fokuserer
på forbrukerfinansiering. 

Dette gjør at konkurransen om kundene er høy. Derfor
bør du alltid hente inn så mange tilbud på forbrukslån som mulig,
før du bestemmer deg. På https://www.forbrukslån.no
kan du finne en oversikt over og sammenligne mange av disse
finansieringsselskapene. Hopper du på det første alternativet er
sjansen stor for at du går glipp av de laveste rentene.

#6 Du er ikke bundet til nedbetalingsplanen

I utgangspunktet kan et forbrukslån ha inntil 5 års
nedbetalingstid. Innenfor denne begrensningen bestemmer du selv
antallet terminer når du søker. Du er likevel ikke låst til den
nedbetalingsplanen du valgte.

  • Du kan betale ekstra avdrag når du vil.

  • Lånet kan innfris før tiden.

Dette gjør at det er mulig å redusere kostnadene på
lånet når som helst.

#7 Utlånsforskriften bestemmer størrelsen på
forbrukslån

De grunnleggende kravene for å kunne søke om
forbrukslån er at du er myndig og har fast inntekt. Størrelsen på
inntekten vil bli avgjørende for hvor mye du kan låne.

Bankene må her forholde seg til utlånsforskriften. For
et forbrukslån er disse punktene relevante:

  • Banken må forsikre seg om at du kan betjene lånet, i
    tillegg til dine øvrige utgifter.

  • Når banken vurderer betjeningsevnen skal de legge inn
    en potensiell økning i renten på 5%. 

  • Lånet kan samtidig ikke bli så stort at du får en
    gjeldsgrad som er høyere enn 5 ganger årsinntektene.

  • Et forbrukslån må ha faste månedlige avdrag.

Samlet vil bankens og myndighetenes krav bestemme både
om du får låne, og hvor stort lånet kan bli.